Det er mye man bør tenke på om man vurderer ta opp et forbrukslån. Hvilken rente man får avhenger av flere faktorer. Foto: Istock

Fakta om forbrukslån uten sikkerhet versus ordinære lån

Vurderer du ta opp forbrukslån? Da bør du få med deg denne guiden med gode råd.

Alle banker tilbyr lån i en eller annen form, der ordinære lån krever sikkerhet i den gjenstanden man planlegger å kjøpe. 

Så hva er egentlig forskjellen mellom et forbrukslån uten sikkerhet vs. et ordinært lån? Og hvordan finner man den billigste prisen?

Dette forsøker vi å gi et svar på i denne guiden. Hvis man setter av noen minutter til å sammenligne priser før man søker om et lån, kan man ende opp med å spare betydelige summer. 

La oss først se på forskjellen mellom sikret versus usikret finansiering.

DEN PRIMÆRE FORSKJELLEN

Forbrukslån uten sikkerhet utbetales uten at banken krever salgspant i kjøpsobjektet. Dermed står du fritt til å bruke pengene slik du selv foretrekker.

Ordinære lån tilbys med krav om salgspant, som betyr at banken i prinsippet eier deler av verdigjenstanden (der egenkapital er trukket fra). Långiver vil dermed kunne tvangsselge verdiobjektet (hus, bil hytte osv), dersom man ikke innfrir sine forpliktelser. Derfor sier man også at lånet gis med “sikkerhet”.

Finansiering med sikkerhet har en markant lavere rente enn forbrukslån uten sikkerhet. Det kommer av at sjansen for økonomiske tap som følge av mislighold er betydelig høyere når banken mangler sikring.

På bakgrunn av dette kan du forvente å betale opptil 5 ganger så mye for å låne penger uten sikkerhet.

FINN ET SAMMENLIGNINGSVERKTØY

Før du søker om et ordinært lån (eller forbrukslån) hos en bank burde du finne frem til et sammenligningsverktøy. Forbrukslån.no er en av nettsidene på markedet som tilbyr sammenligning av forbrukslån.

Man kan også sammenligne forskjellige typer finansiering på Finansportalen sine nettsider. Oppgi ønsket lånebeløp og nedbetalingstid, og se hvilke gjennomsnittspriser bankene opererer med.

Låneeksempel: Eff. Rente 10,06 %. 100 000 kr o/5 år. Kostnad 26 375 kr. Totalt 126 375 kr

TENK PÅ RENTEN

Uansett om man leter gjennom ulike lånetilbud manuelt eller bruker et sammenligningsverktøy, er det svært viktig at man ser på lånets rente. Det er nemlig renten, sammen med eventuelle gebyrer som avgjør hvor dyrt lånet faktisk blir.

Renten kan fort utgjøre en betydelig andel av terminbeløpet hver måned. Mye avhenger av hvilket beløp du låner, rentesatsen og tidsrammen for nedbetaling.

Effektivt rentenivå er det man bør bry seg om, da den omfatter både nominell rente og tilleggsgebyrer. Effektivt rentenivå vil derfor kunne gi deg et mer helhetlig bilde av lånets kostnader.

PS: Det er umulig å vite hvilken lånerente du tilbys inntil du faktisk har søkt hos banken. Prisene du ser på sammenligningssider viser deg kun snittrentene som andre lånekunder betaler.

Det er renten og eventuelle gebyrer som avgjør hvor dyrt lånet blir når man tar opp et forbrukslån. Foto: Istock

HVA SOM BESTEMMER RENTEN

Flere faktorer spiller inn når banken skal beregne hvilken rente man får på lånet sitt.

Jo høyere risiko banken mener at låntaker utgjør, jo dyrere blir renten på lånet. Dette er for at banken ønsker å sikre seg mot et lån som kanskje ikke blir betalt ned.

Mange andre faktorer spiller også inn når banken vurderer betalingsdyktighet.

Banken ser blant annet på differansen mellom gjeld og inntekt hos den som søker lån. Har man høy og stabil inntekt øker sjansen for at man er betalingsdyktig, og banken kan dermed gi en mer gunstig rente.

Andre faktorer som kan spille inn er hyppig flytting (dette kan gi negativ effekt), og alder. Banken ser på yngre låntakere som mer risikable, sammenlignet med eldre årsgrupper.

NEI, MANGEL PÅ SIKKERHET GJØR IKKE AT DU SLIPPER BETALE

Det er lett å tenke at mangelen på sikkerhet betyr at lånet ikke behøver å betales tilbake. I realiteten har bankene en rekke verktøy for å drive inn denne typen gjeld (noe de også vet å bruke).

Hvis et forbrukslån uten sikkerhet ikke innfris som avtalt kan de kreve tvangssalg av annen eiendom du sitter med. Differansen blir at deres krav må vike plass for andre banker som sitter med sikring i samme eiendom.

De vil deretter registrere en betalingsanmerkning på navnet ditt, før namsmannen kobles inn for å drive inn pengene.

Med en betalingsanmerkning er det umulig å få innvilget andre typer finansiering som krever kredittvurdering. Her snakker vi om elementære ting som et abonnement for strøm eller mobiltelefon.

I tillegg slettes ikke betalingsanmerkningen før minst 4 år er gått. Den slettes derimot med en gang om du betaler inn tidligere.

NOEN AVSLUTTENDE RÅD

Før man eventuelt søker om et forbrukslån uten sikkerhet, bør man vurdere om det kanskje finnes andre alternativer.

Hvis det er noe som haster å finansiere, som for eksempel en ødelagt vaskemaskin, er det kanskje ikke så mange andre muligheter enn å ta opp et lån uten sikkerhet. Men har man tid til det, bør man heller spare.

Eventuelt kan du vurdere å søke om refinansiering, hvis du eier din egen bolig (og har tilstrekkelig med verdi). Da øker banken lånerammen på boliglånet ditt, slik at du kan finansiere det nye kjøpet. Dermed betaler du også ordinær boliglånsrente.

EN KORT OG ENKEL OPPSUMMERING: 

  • Når du låner penger med sikkerhet tar banken salgspant i verdiobjektet. Renten er til gjengjeld lavere.
  • Forbrukslån uten sikkerhet har mye høyere rente, men lar deg bruke pengene fritt.
  • Husk å bruke et sammenligningsverktøy for lån, slik at du finner det gunstigste tilbudet.
  • Se på effektivt rentenivå – det bør være lavest mulig.
  • Bærer man høy risiko (i bankens øyne) blir lånet dyrere.